Ubezpieczenie utraty zysku Agro & Food – BI, awarie maszyn, media i przestój. Co chroni firmę, gdy szkoda zatrzymuje produkcję?
Odszkodowanie za uszkodzony budynek, maszynę albo zapas nie musi pokryć największej straty przedsiębiorstwa.
Po dużej szkodzie firma może przez tygodnie albo miesiące:
nie produkować → sprzedawać mniej → ponosić koszty stałe → tracić marżę → wydawać dodatkowe pieniądze na rozwiązania zastępcze.
To właśnie obszar ubezpieczeń Business Interruption – BI, czyli ochrony finansowych skutków przerwy lub zakłócenia działalności.
Ale BI nie jest jednym uniwersalnym ubezpieczeniem „od przestoju”.
Trzeba rozdzielić:
Property BI → Machinery BI → brak mediów → szkoda u dostawcy → szkoda u odbiorcy → brak dostępu → zwiększone koszty działalności.
Każda z tych sytuacji może wymagać innego mechanizmu uruchomienia ochrony.
Najkrótsza odpowiedź
Ubezpieczenie utraty zysku może chronić zysk brutto, koszty stałe i określone dodatkowe koszty ponoszone po to, aby ograniczyć spadek obrotu po kwalifikowanej szkodzie. Standardowe BI jest jednak zwykle powiązane z określonym zdarzeniem w ubezpieczonym mieniu. Awaria maszyny, brak prądu, szkoda u dostawcy czy utrata odbiorcy nie muszą automatycznie uruchamiać tego samego zakresu.
Dlatego najważniejszym pytaniem nie jest:
„czy firma ma BI?”
lecz:
„jakie zdarzenie musi wystąpić, aby konkretny zakres BI zaczął działać?”.
Szkoda w majątku ≠ strata biznesowa
Wyobraźmy sobie pożar.
Ubezpieczenie majątkowe może pokrywać:
budynek, urządzenia, wyposażenie i zapasy.
Ale po ugaszeniu pożaru zaczyna się drugi problem.
Zakład może nie działać przez pół roku.
Firma nadal musi finansować część kosztów.
Nie realizuje sprzedaży.
Odbudowuje linię.
Wynajmuje zastępczą halę.
Zleca część produkcji innemu przedsiębiorstwu.
Ponosi dodatkowy transport.
To już nie jest tylko:
szkoda w mieniu.
To:
skutek szkody dla działalności przedsiębiorstwa.
Jakie warstwy BI trzeba rozróżnić?
| Warstwa | Typowy trigger | Przykład Agro & Food |
|---|---|---|
| Property BI | kwalifikowana szkoda w ubezpieczonym mieniu | pożar przetwórni zatrzymuje produkcję |
| Machinery BI | kwalifikowane uszkodzenie ubezpieczonej maszyny | awaria sortera zatrzymuje linię |
| Technologia/chłodzenie | zależne od konkretnej konstrukcji | awaria systemu krytycznego zatrzymuje proces |
| Media | określone zdarzenie u dostawcy energii/wody/gazu | zakład nie może działać po awarii zasilania |
| Dostawca | kwalifikowana szkoda u wskazanego dostawcy | producent nie otrzymuje kluczowego surowca |
| Odbiorca | kwalifikowana szkoda u odbiorcy | główny klient czasowo nie odbiera produkcji |
| Brak dostępu | fizyczny brak możliwości korzystania z lokalizacji | zakład nie jest zniszczony, ale nie można do niego dotrzeć |
| Zwiększone koszty | wydatki ograniczające spadek obrotu | wynajem linii, produkcja zastępcza, ekspresowy transport |
To nie jest teoria.
Aktualna oferta Warty dla przedsiębiorstw przewiduje obok klasycznego BI osobne klauzule dotyczące dostawców i odbiorców, braku dostępu oraz braku dostawy mediów, a także zwiększone koszty działalności.
Property BI – klasyczne ubezpieczenie utraty zysku
Najbardziej klasyczny model wygląda tak:
szkoda fizyczna w ubezpieczonym mieniu → przerwa lub zakłócenie działalności → spadek wyniku finansowego.
Przykład:
pożar hali → uszkodzenie linii → brak produkcji → spadek obrotu.
Aktualne OWU PZU Utrata Zysku obowiązujące od 28 lipca 2026 r. wymagają, aby przerwa lub zakłócenie działalności wynikały ze szkody w mieniu w miejscu ubezpieczenia, za którą PZU ponosi odpowiedzialność na podstawie bazowej umowy ubezpieczenia mienia.
To właśnie nazywamy:
triggerem majątkowym.
BI zwykle potrzebuje ubezpieczenia bazowego
W aktualnym produkcie PZU warunkiem zawarcia BI jest wcześniejsze lub równoczesne zawarcie ubezpieczenia:
mienia od wszystkich ryzyk
albo
mienia od ognia i innych żywiołów.
Oznacza to, że BI jest konstruowane jako:
warstwa nad ochroną majątkową.
Najpierw występuje szkoda kwalifikowana w majątku.
Dopiero jej konsekwencją jest strata biznesowa.
To ważne: rozszerzenie property nie zawsze automatycznie przechodzi do BI
To jeden z najważniejszych szczegółów całego huba.
Można mieć w polisie majątkowej dodatkową klauzulę obejmującą określony rodzaj szkody.
Nie oznacza to jeszcze automatycznie, że utrata zysku po takiej szkodzie jest objęta standardowym BI.
Aktualne OWU PZU z 28.07.2026 r. wyłączają w standardowym zakresie utracony zysk wynikający ze szkody w mieniu, która została objęta ochroną na podstawie dodatkowych klauzul albo dodatkowych lub odmiennych postanowień do ubezpieczenia mienia.
To bardzo ważne np. przy konstrukcjach Agro & Food opartych na specjalistycznych rozszerzeniach.
Dlatego:
klauzula w property ≠ automatycznie ta sama klauzula w BI.
Przykład: rozmrożenie zapasu w chłodni
Załóżmy:
awaria chłodzenia → wzrost temperatury → zepsucie towaru → chłodnia nie może normalnie pracować.
Możliwe jest, że ochrona majątkowa produktu została rozszerzona specjalną klauzulą dotyczącą rozmrożenia lub utraty właściwej temperatury.
Ale nie wolno z tego automatycznie wyciągać wniosku:
„skoro zapłacą za towar, zapłacą także za utracony zysk”.
W aktualnym standardowym PZU BI strata wynikająca ze szkody objętej wyłącznie dodatkową klauzulą property jest wyłączona z podstawowego triggera BI.
Taki scenariusz trzeba więc sprawdzić oddzielnie.
Machinery BI – kiedy problemem jest maszyna
Druga konstrukcja zaczyna się nie od pożaru budynku, lecz od:
uszkodzenia maszyny.
Przykład:
awaria sortera → linia nie pracuje → firma nie realizuje wysyłek → spada obrót.
Na rynku istnieje odrębne ubezpieczenie:
utrata zysku w następstwie uszkodzeń maszyn.
Aktualna oferta PZU obejmuje przewidywany zysk brutto, koszty stałe oraz koszty ponoszone w celu uniknięcia albo ograniczenia spadku obrotu po kwalifikowanym uszkodzeniu maszyny.
Property BI a Machinery BI – to nie to samo
Porównajmy:
pożar uszkadza pasteryzator
oraz
pasteryzator ulega wewnętrznej awarii technologicznej.
W obu przypadkach maszyna może przestać działać.
Ale przyczyna jest inna.
Pierwszy przypadek może należeć do:
property → Property BI.
Drugi może wymagać:
ubezpieczenia maszyny od uszkodzeń → Machinery BI.
Aktualne PZU Machinery BI wymaga, aby szkoda w maszynie była objęta bazowym ubezpieczeniem maszyn od uszkodzeń.
Także Machinery BI ma własny trigger
Nie wystarczy, że:
maszyna się zepsuła.
W aktualnych OWU PZU Machinery BI przerwa działalności musi wynikać z uszkodzenia maszyny, za które ubezpieczyciel przyjął odpowiedzialność na podstawie bazowego ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń.
Co więcej, aktualny dokument przewiduje ograniczenia dla szkód chronionych jedynie na podstawie dodatkowych klauzul do bazowego ubezpieczenia maszyn.
Ponownie więc:
rozszerzenie ochrony maszyny ≠ automatycznie rozszerzenie Machinery BI.
Przykład: sorter optyczny
Sortownia owoców ma jedną krytyczną linię.
Awarii ulega sorter optyczny.
Naprawa trwa 20 dni.
Koszt naprawy maszyny wynosi 180 tys. zł.
Ale w tym czasie firma traci możliwość realizacji zamówień o wartości kilku milionów.
Szkoda w maszynie i finansowy skutek przestoju są dwoma odrębnymi problemami:
180 tys. zł → maszyna
i
wynik finansowy 20 dni → Machinery BI.
Brak energii – czy standardowe BI zadziała?
Nie należy tego zakładać.
Przy braku energii firma może nie mieć żadnej fizycznej szkody we własnym majątku.
Po prostu:
prąd przestaje płynąć → produkcja staje.
Standardowe Property BI oparte na własnej szkodzie majątkowej może więc nie mieć właściwego triggera.
Dlatego na rynku występują osobne klauzule:
BI wskutek braku dostawy mediów.
Aktualna Warta wymienia taką klauzulę jako jedno z dostępnych rozszerzeń BI.
Media to więcej niż energia elektryczna
W Agro & Food przedsiębiorstwo może być zależne od:
energii elektrycznej,
gazu,
wody,
pary technologicznej,
chłodu,
sprężonego powietrza
albo innych mediów.
Znaczenie konkretnego medium zależy od procesu.
Dla chłodni krytyczna może być energia.
Dla przetwórni również woda lub gaz.
Dla szklarni źródło ciepła.
Dlatego formularz kwalifikacyjny powinien pytać:
„bez którego medium zakład przestaje działać?”
Szkoda u dostawcy
Firma sama może być całkowicie sprawna.
Ale kluczowy dostawca:
ma pożar, powódź albo inną kwalifikowaną szkodę
i nie może dostarczyć surowca.
Przetwórnia nie ma czego produkować.
To inny mechanizm niż własna szkoda majątkowa.
Na rynku występują klauzule BI dotyczące:
dostawców.
Aktualna oferta Warty przewiduje wspólną klauzulę dla dostawców i odbiorców jako możliwe rozszerzenie ubezpieczenia utraty zysku brutto.
Przykład Agro & Food: jeden krytyczny dostawca
Zakład kupuje specjalistyczne opakowania od jednego producenta.
Sam zakład działa.
Surowiec jest dostępny.
Maszyny są sprawne.
Ale po pożarze u producenta opakowań nie ma możliwości prawidłowego zapakowania produktu.
Firma zaczyna tracić sprzedaż.
To jest:
zależność od dostawcy.
Nie:
szkoda we własnym majątku.
Szkoda u odbiorcy
Również główny klient może być źródłem koncentracji ryzyka.
Przetwórnia produkuje 40% wolumenu dla jednego odbiorcy.
U odbiorcy dochodzi do dużej szkody.
Przez kilka miesięcy nie może odbierać produktu.
Producent traci obrót mimo tego, że:
jego własny zakład działa normalnie.
To właśnie przykład potencjalnej ekspozycji:
BI — odbiorca.
Dostawca i odbiorca nie oznaczają każdego problemu handlowego
Trzeba bardzo uważać.
Klauzula BI dotycząca dostawcy czy odbiorcy nie powinna być interpretowana jako ochrona na wypadek:
spadku popytu,
zerwania umowy,
bankructwa klienta,
niezapłaconej faktury
czy zwykłych problemów handlowych.
Trigger może wymagać określonej szkody fizycznej w mieniu kontrahenta, zgodnie z konkretną klauzulą.
Dlatego:
BI dostawcy/odbiorcy ≠ ubezpieczenie należności.
Brak dostępu do zakładu
Może wydarzyć się coś jeszcze.
Zakład nie został fizycznie uszkodzony.
Maszyny są sprawne.
Ale przedsiębiorstwo nie może normalnie korzystać z lokalizacji.
Przyczyną może być określone zdarzenie w otoczeniu.
Na rynku istnieją osobne klauzule dotyczące:
braku dostępu.
Aktualna konstrukcja Warty przewiduje taką możliwość jako oddzielne rozszerzenie BI.
Zwiększone koszty działalności – często niedoceniana część BI
Po szkodzie celem firmy nie zawsze powinno być bierne czekanie na odbudowę.
Przedsiębiorstwo może próbować ograniczyć stratę.
Może:
wynająć zastępczą halę,
przenieść produkcję,
zlecić usługę innemu zakładowi,
wynająć maszynę,
zapłacić za ekspresowy transport części,
uruchomić dodatkową zmianę,
wynająć chłodnię zastępczą.
To są:
zwiększone koszty działalności.
BI może zapłacić za koszt, który ratuje większą część obrotu
Przykład:
awaria maszyny grozi miesięcznym przestojem.
Firma może wydać 80 tys. zł na:
wynajem zastępczego urządzenia i ekspresową instalację.
Dzięki temu ogranicza spadek obrotu o 400 tys. zł.
Ekonomicznie taki koszt może być racjonalny.
Aktualne PZU Property BI obejmuje w ramach określonych zasad zwiększone koszty działalności poniesione po szkodzie w celu utrzymania obrotu. OWU dopuszczają również możliwość rozszerzenia ochrony na dodatkową część takich kosztów.
Warta również wskazuje zwiększone koszty działalności jako element aktualnego ubezpieczenia BI.
Co właściwie oznacza „zysk brutto” w BI?
To pojęcie może wprowadzać w błąd.
Ubezpieczeniowy:
zysk brutto
nie musi być tym samym, co potoczne albo księgowe rozumienie „zysku brutto” z rachunku wyników.
W aktualnych OWU PZU jest on ustalany w relacji do:
obrotu, produktów gotowych, półproduktów i produkcji w toku oraz określonych kosztów działalności.
Dlatego sumy BI nie powinno się ustalać „na oko”.
Potrzebna jest analiza danych finansowych.
Co BI może chronić?
W zależności od konkretnej konstrukcji podstawowymi elementami są przede wszystkim:
utracony zysk brutto,
koszty stałe,
oraz
zwiększone koszty działalności służące ograniczeniu spadku obrotu.
Aktualna strona PZU wskazuje właśnie te trzy elementy.
Koszty stałe nadal istnieją, gdy produkcja stoi
To szczególnie istotne w Agro & Food.
Zakład może nie produkować, ale nadal ponosić:
wynagrodzenia,
leasingi,
czynsze,
koszty finansowania,
abonamenty,
część kosztów serwisowych,
ochronę,
administrację
i inne koszty niezależne bezpośrednio od wolumenu produkcji.
W aktualnych OWU PZU koszty stałe są definiowane jako ekonomicznie uzasadnione lub prawnie konieczne koszty, których wysokość nie zależy od wielkości produkcji lub usług i które nie zmniejszają się wskutek zakłócenia działalności.
Okres odszkodowawczy – jedna z najważniejszych decyzji
To często ważniejsze niż sama suma.
Okres odszkodowawczy odpowiada w praktyce na pytanie:
„jak długo skutki dużej szkody mogą wpływać na wynik firmy?”.
Aktualne OWU PZU definiują maksymalny okres odszkodowawczy jako przewidywany czas potrzebny po całkowitym zniszczeniu mienia na:
jego odtworzenie → ponowne rozpoczęcie działalności → odzyskanie poziomu obrotu, jaki firma osiągałaby bez szkody.
To bardzo ważne.
Nie pytamy tylko:
„ile trwa odbudowa budynku?”.
Pytamy:
„ile trwa powrót biznesu?”.
Nowa maszyna nie oznacza końca szkody BI
Załóżmy:
halę odbudowano po 8 miesiącach.
Linia została uruchomiona po 10 miesiącach.
Ale odbiorcy w międzyczasie znaleźli innych dostawców.
Dopiero po 15 miesiącach firma odzyskuje dawny obrót.
Fizyczna naprawa i ekonomiczna odbudowa przedsiębiorstwa nie muszą kończyć się tego samego dnia.
Dlatego maksymalny okres odszkodowawczy powinien uwzględniać czas odbudowy sprzedaży, nie tylko czas remontu.
Sezonowość Agro & Food ma ogromne znaczenie
Przy Agro & Food klasyczna średnia miesięczna może być myląca.
Przykłady:
sortownia jabłek,
przetwórnia wiśni,
chłodnia owoców,
producent rozsad,
sezonowa pakownia warzyw.
Szkoda w jednym miesiącu może mieć znacznie większy wpływ niż dokładnie taka sama szkoda pół roku później.
Aktualne OWU PZU przewidują przy ustalaniu obrotu standardowego uwzględnianie m.in. sezonowości, trendów rynkowych i specyfiki prowadzonej działalności.
To szczególnie ważne dla naszego sektora.
Przykład: przetwórnia wiśni
Zakład pracuje intensywnie przez krótki sezon.
Duża awaria linii w listopadzie może być relatywnie łatwa do naprawienia przed kolejnym szczytem.
Ta sama awaria w środku kampanii może oznaczać:
brak możliwości przyjęcia surowca → brak produkcji → utratę sezonu.
Dlatego ocena BI musi rozumieć:
kalendarz biznesowy.
Przykład: chłodnia jabłek
Pożar lub awaria mogą nastąpić w momencie, gdy obiekt jest wypełniony produktem.
Oprócz uszkodzenia majątku pojawia się pytanie:
jak brak chłodni wpłynie na możliwość przechowania, sortowania i późniejszej sprzedaży owoców?
Ale trzeba bardzo uważać:
jeżeli szkoda w zapasie wynika z dodatkowej klauzuli „rozmrożenie”, nie należy automatycznie zakładać standardowego triggera klasycznego BI.
Przykład: pieczarkarnia
Awaria centrali technologicznej może zatrzymać część produkcji.
Trzeba rozdzielić:
naprawę urządzenia,
ewentualną szkodę w produkcji,
oraz utratę wyniku finansowego.
Jeżeli triggerem jest awaria maszyny, bardziej adekwatną konstrukcją może być:
Machinery BI
niż standardowe Property BI.
Przykład: szklarnia
Grad uszkadza obiekt.
Produkcja zostaje przerwana.
Część roślin jest zniszczona.
Kolejne nasadzenie rozpocznie się później.
Nie należy automatycznie zakładać, że każde opóźnienie kolejnego cyklu jest objęte BI.
Najpierw trzeba ustalić:
jaka szkoda materialna uruchamia BI → jaka działalność została objęta → jak liczony jest okres wpływu szkody.
Przykład: sortownia
Awaria kluczowego sortera zatrzymuje linię.
Firma może:
czekać na część przez 6 tygodni
albo
za 100 tys. zł zlecić sortowanie innemu zakładowi.
To klasyczny przypadek, w którym trzeba analizować razem:
Machinery BI + zwiększone koszty działalności.
Przykład: przetwórnia
Pożar uszkadza linię produkcyjną.
Firma posiada:
zamówienia,
pracowników,
leasingi,
umowy dostaw,
koszty administracyjne.
Property zapłaci za określone uszkodzone mienie.
BI ma odpowiedzieć na inne pytanie:
co z wynikiem przedsiębiorstwa w czasie odbudowy?
Czy BI obejmuje kary umowne?
Nie należy tego zakładać.
W aktualnych OWU PZU Property BI kary, kary umowne, grzywny oraz odszkodowania wynikające z niewykonania zobowiązań wskutek szkody są wyłączone ze standardowego zakresu.
Jednocześnie inne produkty rynkowe mogą posiadać odmienne konstrukcje.
Przykładowo aktualna Warta wymienia określone kary umowne za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązań handlowych wśród kosztów dodatkowych dostępnych w swojej konstrukcji BI.
To doskonały przykład, dlaczego nie należy przenosić warunku jednego produktu na cały rynek.
Czy BI obejmuje nieściągnięte należności?
Nie należy tego zakładać.
Aktualne OWU PZU standardowego BI wyłączają stratę wynikającą z niemożności ściągnięcia należności.
Ryzyko:
„klient nie zapłacił za fakturę”
należy do zupełnie innego obszaru niż:
Business Interruption.
W naszym modelu będzie później łączone m.in. z ubezpieczeniem należności.
BI nie zastępuje zapasu gotówki
Ubezpieczenie może wypłacać odszkodowanie według zasad umowy.
Ale firma po dużej szkodzie potrzebuje pieniędzy:
od pierwszego dnia.
Dlatego BI powinno być elementem szerszego:
Business Continuity Plan.
W praktyce przedsiębiorstwo powinno równolegle analizować:
rezerwę gotówkową, finansowanie awaryjne, alternatywnych dostawców, zastępcze lokalizacje, dostępność części i możliwość outsourcingu.
Ile wynosi suma ubezpieczenia BI?
Nie powinna odpowiadać wartości budynku ani maszyn.
W aktualnym PZU podstawą sumy jest przewidywany zysk brutto, ustalany na podstawie danych finansowych z ostatniego zakończonego roku, przy uwzględnieniu m.in.:
maksymalnego okresu odszkodowawczego, trendów firmy, inflacji, warunków rynkowych oraz specyfiki działalności.
To znaczy:
property sum insured ≠ BI sum insured.
Wzrost firmy też trzeba uwzględnić
Załóżmy, że firma:
rok temu miała 10 mln zł obrotu,
ale uruchomiła nową linię
i za rok planuje 16 mln zł.
Oparcie BI wyłącznie na historycznym wyniku może prowadzić do zaniżenia ochrony.
Aktualne PZU OWU wymagają uwzględnienia przy ustalaniu sumy także trendów rozwojowych firmy, inflacji, sytuacji rynkowej i specyfiki działalności.
Kto może korzystać z BI?
Nie wszystkie rozwiązania rynkowe mają identyczne wymagania.
Przykładowo aktualny PZU Property BI jest skierowany do podmiotów prowadzących księgi rachunkowe zgodnie z ustawą o rachunkowości.
To istotne dla mniejszych gospodarstw i przedsiębiorców.
Nie należy więc zakładać, że każde rozwiązanie BI jest dostępne dla każdego modelu księgowości i każdej wielkości klienta.
Co przygotować do analizy BI?
| Obszar | Dane potrzebne do kwalifikacji |
|---|---|
| Przychody | miesięczne dane, najlepiej kilka lat |
| Zysk/marża | sposób wyliczenia wyniku |
| Koszty stałe | wynagrodzenia, leasing, czynsz, finansowanie itd. |
| Sezonowość | miesiące krytyczne |
| Property | jakie mienie jest bazowo ubezpieczone |
| Maszyny | krytyczne urządzenia i ich ochrona |
| Maksymalny przestój | ile firma może wytrzymać |
| Czas odbudowy | budynku, maszyn, technologii |
| Części zamienne | realny czas dostawy |
| Zastępcza produkcja | czy można ją zlecić |
| Media | energia, gaz, woda itd. |
| Dostawcy | kluczowi / single-source |
| Odbiorcy | koncentracja przychodów |
| Lokalizacje | czy jedna szkoda zatrzyma wszystkie |
| Historia szkód | długość i koszt wcześniejszych przerw |
Mapa zależności jest równie ważna jak rachunek wyników
Dobre BI zaczyna się od dwóch dokumentów.
Pierwszy:
dane finansowe.
Drugi:
mapa zależności biznesu.
Przykład:
energia → chłodnia → zapasy → sortownia → wysyłka → odbiorca.
Albo:
dostawca surowca → linia produkcyjna → chłodzenie → pakowanie → sieć handlowa.
Dopiero wtedy widać, które awarie mogą rzeczywiście zatrzymać firmę.
Maksymalna przewidywana przerwa
Właściciel powinien odpowiedzieć:
Jak długo będziemy poza pełną działalnością po najgorszej realistycznej szkodzie?
Nie:
ile trwa naprawa ściany?
Ale:
ile trwa odbudowa aktywów, montaż technologii, testy, odbiory i odzyskanie sprzedaży?
To właśnie jest podstawa określenia:
maksymalnego okresu odszkodowawczego.
Pięć najczęstszych błędów przy BI
1. Ubezpieczenie tylko property
Firma chroni halę i maszyny, ale nie wynik finansowy.
2. Zbyt krótki okres odszkodowawczy
Zakłada się 6 miesięcy, mimo że nowa linia będzie dostępna za 14.
3. Brak Machinery BI
Property BI istnieje, ale głównym ryzykiem zakładu jest wewnętrzna awaria krytycznej maszyny.
4. Brak analizy mediów i kontrahentów
Firma jest zależna od jednego transformatora, dostawcy albo odbiorcy.
5. Założenie, że każda klauzula property automatycznie uruchamia BI
Nie musi.
Czego nie zakładać?
„Mam All Risks, więc mam też utratę zysku.”
Nie. Property i BI są odrębnymi warstwami.
„Mam BI, więc każda przerwa w firmie jest objęta.”
Nie. BI wymaga właściwego triggera.
„Awaria maszyny jest tym samym co pożar maszyny.”
Nie z perspektywy konstrukcji ubezpieczeniowej.
„Brak prądu automatycznie uruchamia BI.”
Nie. Może wymagać odpowiedniej klauzuli mediów.
„Szkoda u dostawcy oznacza wypłatę.”
Tylko jeśli spełnione są warunki właściwego rozszerzenia.
„BI zapłaci wszystkie dodatkowe koszty, jakie poniesiemy.”
Zakres, ekonomiczna zasadność, limity i relacja kosztu do uratowanego obrotu wynikają z konkretnej umowy.
FAQ – ubezpieczenie utraty zysku Agro & Food
Co to jest Business Interruption?
Business Interruption to ubezpieczenie finansowych skutków określonej przerwy lub zakłócenia działalności. Może obejmować m.in. utracony zysk brutto, koszty stałe i określone zwiększone koszty działalności.
Czy BI działa bez szkody w mieniu?
Klasyczne Property BI zazwyczaj wymaga określonej bazowej szkody w ubezpieczonym mieniu. Na rynku istnieją jednak dodatkowe konstrukcje dotyczące np. mediów, dostawców, odbiorców czy braku dostępu.
Czy All Risks automatycznie obejmuje BI?
Nie. Ubezpieczenie majątkowe i ubezpieczenie utraty zysku są odrębnymi zakresami.
Czy BI obejmuje awarię maszyny?
Nie należy tego zakładać w standardowym Property BI. Dla strat wynikających z kwalifikowanego uszkodzenia maszyn na rynku funkcjonuje odrębne Machinery BI.
Co to jest Machinery BI?
To ubezpieczenie utraty zysku spowodowanej przerwą lub zakłóceniem działalności wynikającym z kwalifikowanej szkody w ubezpieczonej maszynie.
Czy BI obejmuje brak prądu?
Może wymagać specjalnego rozszerzenia. Na rynku występują klauzule dotyczące braku dostawy mediów.
Czy można ubezpieczyć przestój po szkodzie u dostawcy?
Na rynku istnieją rozszerzenia BI dla określonych szkód u dostawców. Warunki zależą od konkretnej klauzuli.
A co ze szkodą u kluczowego odbiorcy?
Także występują takie rozszerzenia. Nie należy ich jednak utożsamiać ze zwykłym spadkiem zamówień albo niewypłacalnością klienta.
Co to są zwiększone koszty działalności?
To określone wydatki ponoszone po szkodzie po to, aby utrzymać obrót albo ograniczyć jego spadek, np. przez rozwiązania zastępcze.
Co to jest okres odszkodowawczy?
To okres, przez który skutki szkody wpływają na działalność i za który – w granicach umowy – może być obliczana strata BI. Powinien uwzględniać nie tylko fizyczną odbudowę, ale również czas potrzebny na powrót działalności do oczekiwanego poziomu.
Czy BI obejmuje koszty stałe?
W aktualnych rozwiązaniach BI koszty stałe są jednym z podstawowych elementów chronionego zysku brutto.
Czy BI obejmuje kary umowne?
Nie można tego generalizować. Aktualne standardowe OWU PZU je wyłączają, natomiast aktualna Warta publicznie wskazuje określone kary umowne wśród możliwych kosztów dodatkowych swojej konstrukcji BI.
Czy firma sezonowa może mieć BI?
Tak, ale przy ustalaniu ochrony trzeba właściwie uwzględnić sezonowość. Aktualne OWU PZU przewidują korektę danych o obrót m.in. o sezonowość i specyfikę działalności.
Czy BI może działać przy szkodzie objętej dodatkową klauzulą property?
Nie należy tego zakładać. Przykładowo aktualne standardowe OWU PZU wyłączają utracony zysk wynikający ze szkody objętej ochroną wyłącznie na podstawie dodatkowej klauzuli lub dodatkowych/odmiennych postanowień property.
Prowadzisz firmę Agro & Food i chcesz policzyć ryzyko przestoju?
Możemy zacząć od mapy:
majątek → maszyny → media → dostawcy → odbiorcy → krytyczne procesy → maksymalny czas przestoju → wynik finansowy.
Dzięki temu można ustalić, jakie scenariusze rzeczywiście mogą zatrzymać działalność i które wymagają dalszej weryfikacji w aktualnych produktach i OWU.
Kontraktacja.pl jest obecnie serwisem informacyjno-edukacyjnym dotyczącym ubezpieczeń i zarządzania ryzykiem Agro & Food. Publikowane informacje nie stanowią oferty ubezpieczenia ani indywidualnej rekomendacji. Zakres konkretnej ochrony wynika z zawartej umowy, aktualnych OWU, klauzul i dokumentu ubezpieczenia.
Stan informacji i źródła
Stan produktowy: 30.09.2026
Ostatnia weryfikacja: 30.09.2026
Materiał przygotowano na podstawie aktualnych publicznych dokumentów produktowych i OWU. Nazwy zakładów ubezpieczeń wskazujemy jako źródła informacji i przykłady konstrukcji występujących na rynku, a nie jako rekomendację konkretnego produktu.
PZU — Ubezpieczenie utraty zysku
Aktualne OWU obowiązują od 28.07.2026 r. PZU — Ubezpieczenie utraty zysku
PZU — OWU Utraty Zysku, uchwała UZ/137/2026
Dokument określa m.in. trigger majątkowy, zysk brutto, koszty stałe, zwiększone koszty, okres odszkodowawczy oraz wyłączenia standardowego BI. PZU — aktualne OWU Utraty Zysku
PZU — Utrata zysku w następstwie uszkodzeń maszyn
Odrębna konstrukcja Machinery BI. PZU — Machinery BI
Warta — Ubezpieczenie mienia i utraty zysku
Aktualna oferta zawiera m.in. rozszerzenia dotyczące dostawców i odbiorców, braku dostępu oraz braku dostawy mediów. Warta — Mienie i utrata zysku
Generali — Agro Firma, OWU obowiązujące od 13.02.2026 r.
Dokument pokazuje m.in. dodatkowe konstrukcje kosztowe związane z zakłóceniem działalności po szkodach w określonych aktywach. Generali — aktualne OWU Agro Firma
Ważne: zakres BI, trigger, okres odszkodowawczy, suma, klauzule, franszyzy, zależności od ubezpieczenia bazowego i zasady underwritingowe mogą się zmieniać. Każdy program należy analizować na podstawie dokumentów obowiązujących w dniu zawarcia umowy.
Kontraktacja.pl
Ubezpieczenia i zarządzanie ryzykiem dla Agro & Food
Gospodarstwa • produkcja • przetwórstwo • chłodnictwo • magazyny • transport
Ważna informacja
Kontraktacja.pl ma charakter informacyjny i edukacyjny. Informacje publikowane w serwisie mają charakter ogólny i nie stanowią oferty ubezpieczenia ani indywidualnej rekomendacji. Zakres ochrony zależy od konkretnego produktu ubezpieczeniowego, jego wariantu oraz obowiązujących warunków ubezpieczenia.
